EL MODELO DE MICROCREDITO DE YUNUS

En el libro el Banquero de los pobres, Yunus explica como surgió la idea de un banco para los pobres. Su primer caso fue el de una señora con muchos hijos, la cual le mostró que construía sillas de Bambú, demostrando que trabajaba fuertemente pero su condición seguía siendo de miseria, dado que los recursos económicos con los que fabricaba la sillas eran muy costosos, el interés alcanzaba un 10% diario, por tal razón le quedaba muy poco dinero al finalizar el día.

En 1976 Yunus realizó un estudio a 42 personas de la aldea que presentaban condiciones de suma pobreza, pero con iniciativa emprendedora, y obtuvo que la suma total de la deuda de estas personas era de US$ 27, y se preguntaba ¿por que ninguna entidad privada o la banca le prestaban a estas personas para capital de trabajo?, siendo un mercado cautivo.

El profesor Yunus en 1979 prestando dinero propio a los aldeanos, encontró que el dinero prestado le fue devuelto sin solicitar ninguna garantía previa (Marbán, 2006), de allí surgió la idea de crear un Banco para los pobres.

En 1982 logró apoyo del Banco Central de Bangladesh para fundar el Grameen Bank. Siendo éste un Banco Comercial tiene como objetivo primordial atender los ahorros y demanda de crédito de la población pobre del país, particularmente del área rural, Ferrari (2003).

Entre otros objetivos en el Grameen Bank se encuentran; el de eliminar la explotación de las persona, crear empleo propio, sacar a los pobre del círculo de la pobreza permitiéndoles generar ahorro y por último se evidencia la preferencia de otorgamiento de prestamos a las mujeres, ya que son ellas las encargadas de generar ahorro y administrar el dinero en los hogares, además son culturalmente desplazadas por ser consideradas inferiores.

En Grameen Bank se puede evidenciar dos etapas, separadas por la gran inundación que sufrió Bangladesh, este hecho demostró factores críticos no anticipados por los dirigentes del Banco. Las inundaciones duraron más de 10 semanas lo que produjo una gran crisis para los prestatarios que en su gran mayoría perdieron sus viviendas y su capital de trabajo. Esto afectó significativamente la cartera de Grameen Bank, por tal razón en el año 2000 lanzó el programa Grameen Bank II o también llamado Sistema General Grameen – Grameen II.

El Sistema clásico del Grameen Bank con el que trabajó hasta el año 2000 se caracterizó principalmente porque los créditos colocados se trataban de pequeñas cantidades de dinero sin necesidad de garantías colaterales, sin embargo esto se mantiene en el sistema que inició después de las inundaciones de Bangladesh. El sistema clásico sólo utilizó tasas fijas anuales, mientras que con el nuevo sistema se introdujo un sistema de tasa decreciente para los prestatarios que ya han cancelado el 50% de la deuda total.

Otra gran diferencia, es el sistema de amortización de las deudas en el sistema antiguo, se amortizaban semanalmente en montos pequeños, en el nuevo sistema los pagos pueden realizarse a más largo plazo, también cambió la filosofía de los grupos solidarios, aunque actualmente se utiliza el modelo, se puede ampliar los sistemas de ahorro no grupales y se modifica el sistema de recepción de los pagos; es decir, que si alguno del grupo solidario posee un nivel de ahorro superior a los demás miembros de su grupo, este puede cambiar su sistema crediticio a individual.

Básicamente el modelo de microcrédito de Yunus se basa en brindar una disciplina de crédito, “el crédito sin una estricta disciplina no es mas que caridad” (Yunus: 1998:16), esta disciplina se logra mediante un aval social, que consiste en que las mujeres prestatarias se agrupen de cinco en cinco para recibir los prestamos, estos grupos se seleccionan por sí mismos y cada uno de los miembros es responsable de las obligaciones de los otros.

“El programa del grupo de prestamistas del banco de Grammen posee varias características en su fisonomía. Pequeños créditos son dados a personas pobres en áreas rurales para una pequeña escala de empresas no agricultoras. No son requeridas garantías, y las tasas de interés son las mismas que son cobradas por los bancos comerciales. Los solicitantes de préstamos han sido seleccionados en pequeños grupos dentro de los mismos pueblos. Los prestamos son dados a miembros individuales de grupos, pero todo el grupo es responsable por el reembolso de cada uno de los miembros del préstamo” (Gatak: 2000: 603).

Según Gatak (2000), en este modelo de grupos solidarios se tiene mayor probabilidad del pago de las obligaciones a los prestamistas, ya que se crea una externalidad de información que induce positivamente a la reducción del riesgo, debido a que, los prestatarios tienden a agruparse con personas que tengan una buena disciplina crediticia que garanticen la seguridad del grupo de prestatarios.

Otro aspecto que maneja la metodología, es la periodicidad de cobro de las obligaciones. Los bancos e instituciones financieras optan por realizar cobros de cartera por lo regular en periodos mensuales, lo que sicológicamente es difícil para el prestatario ya que se deshace una gran cantidad de efectivo en el momento del pago.

En este sentido el microcrédito mejor llamado Grameencredito, optó por una forma diferente de pago, el cual en un comienzo, para reducir la carga psicológica el pago periódico de la deuda debería hacerse de forma diaria, aunque los resultados eran óptimos, esta modalidad desapareció para convertirse en unos pagos semanales. Así mismo, se observa la conveniencia de reducir los periodos por efecto de seguimiento y adaptación a reglas que supervisan el compromiso del nuevo deudor ya que la escolaridad y educación en términos de disciplina financiera es casi nula en este segmento por su alta vulnerabilidad.

A la par con modelo prestatario, el profesor Yunus creó los fondos grupales compuestos de igual manera por el mismo grupo de apoyo los cuales se comprometen en el ahorro. Este modelo refleja la intención social y humana que el microcrédito realmente debe tener por su mercado objetivo, sin dejar de ser rentable al sistema pero basado sobre la confianza humana y no sobre contratos de papel carentes de sentido, Yunus (2002: 28-29).

En la actualidad los datos del Grameen Bank son impresionantes, desde su creación hasta diciembre de 2007 ha otorgado 6 mil millones de dólares (US$ 5,974 millones), con una tasa de pago de cartera del 98,02%. El número de miembros es de 7 millones de personas de las cuales el 95% son mujeres, lo que corresponde al 4.5% de la población beneficiada con los microcréditos.